保险公司(保险公司真的坑人吗)

导语：保死又保生，保险公司真有“大便宜”等你来占？

很多人都希望自己的保险可以保生又保死，总归这笔钱不会白花；因此，保险公司也推出了【两全险】来满足大家的期望。

但换位想想，保险公司真的会推出这既保障生存风险，又保障后顾之忧的保险让我们占便宜吗？

（眉头一紧，感觉事情不对……）

今天，我们就来揭秘这种看似占了保险公司“大便宜”的保险产品，是不是真的那么划算？

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一、两全险是什么？

两全保险又叫生死两全保险或者混合保险，是指既有生存保障，又能满期给付的保险产品，一般都是定期的保险构成。

投保两全险，可以看作是和保险公司的豪赌：如果在保障期限内身故，赔保额；如果保障期限到了仍然还活着，可获得满期保险金（返本付息）。

举个例子：一款两全险保至60岁，60岁之前身故赔保额，平安活到60周岁可一次性获得本钱和利息或在60岁以前每隔几年给一笔钱。

需要注意的是：大部分的保险公司都不会单独售卖两全保险，更多的与健康类险种一起组合售卖。

所以，常见的两全险一般由两款险种构成的：两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险……

其中，两全险既可作为主险也可以作为附加险。

当主险是两全险时，发挥的最主要功能是满期返还（返还105%-150%保费）；而真正的风险保障功能，却是由其附加的重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的。

（指望附加险当保障，可不行哦……）

二、两全险值不值得买？

简单解释完两全险是什么，我们再来通过它的特点说说到底值不值得买？

1、保费贵，保障少

刚刚说过，两全险一般是捆绑销售：两全险+其他险种。如果主险是两全险（满期返还），意味着这笔钱肯定能拿回来。

所以一般主险两全险占据了超过70%的保费成本，我们每年付的保费就要比普通保险更贵。

但尽管我们多付了钱，实际上买到的保障还是明显不足的，这也是为什么管家说用附加险来覆盖风险是不全面的。

70%以上的保费已经用于承担到期返还的责任，剩下的风险保障责任就无法达到理想水平了：

要么就是保障范围少（像只有生存金和身故保险金，不赔疾病/意外/残疾），要么保额不够高……

其中有一点很重要：我们购买两全险组合产品是交了2份保险的保费，但最后只能获赔1份。

所以，虽然名义上是“两全”，但实际上主险和附加险的保险金是二选一进行赔付的。赔付完，合同就结束了。

举个例子：投保两全险+重疾险产品组合，如果确诊重疾后赔付了重疾险，那么两全险的责任也会同时结束，即便到了年龄期限也无法获得满期金。

因此，单从【保额/保障】方面来看，两全险并非“两全其美”，等到理赔时反倒显得“鸡肋”。

2、理财功能一般

保障功能上“鸡肋”说完了，再看看特色的理财功能对我们来说是不是又更大的价值呢？

很多业务员在推销的过程中，经常会介绍说两全险既能获得保险保障，又相当于参加了一种特殊的零存整取储蓄。

“只要我们定期交钱给保险公司，平安等到保险期满时，就能领到一笔生存保险金，用来养老。”

听起来好像很不错的样子，但仔细一分析就会发现，其实并不划算：

①考虑通货膨胀

先前说过两全险中超过70%的保费是承担到期返还的责任。保险公司用这笔钱做投资理财，然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。

大多数的两全险计算下来收益率都不到2%，如果我们拿这笔多交的钱存在余额宝，恐怕几十年后的收益都比买两全险高得多，更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

②无法快速变现

两全险作为一种理财手段，属于长期的强制储蓄。

每年都要强制存一笔钱进去，否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况，已交的保费也无法快速变现，还不如银行储蓄。

三、管家总结

通过上面的特点：保障较“鸡肋”，理财又不行，相信值不值得买，大家心里都有数。

不过，两全险确实有适合的人群，像无法存钱的月光族，可以强制攒点钱；真真真理财小白，希望有保障又能存钱的朋友。

至于预算不足，又或者保障还没有做全的朋友建议慎重考虑。毕竟保险姓保，投保时从保障出发，才能在出现重大变故的时候，最大程度发挥保险的杠杆效应。

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