身故受益人可以指定朋友吗(身故受益人可以指定非直系亲属吗)

导语：009谁可以做身故受益人？

大漂亮的父母在一场交通事故中双双去世，留下她和她的弟弟相依为命。大漂亮工作后，怕自己万一出现意外，弟弟彻底无依无靠，想给自己买一份定期寿险，身故受益人为弟弟。她找到保险顾问小王询问，小王说身故受益人必须是父母子女，不能是弟弟。大漂亮不甘心，又找小杨哥询问，小杨哥说，“一般情况，兄弟姐妹确实不能做身故受益人，但像大漂亮这种情况是可以的。”小杨哥为什么这么说呢？

身故受益人，指的是被保险人去世后，根据保险合同领取保险金的人。所以在终身寿险、定期寿险等人寿保险中的受益人特别重要。

那谁能做身故受益人呢？

1、谁可以做身故受益人？

《保险法》第三十九条明确规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”简单来说，关于受益人的确定，投保人有建议权，被保险人有决定权。指定受益人的最大权力掌握在被保险人的手里。

保险公司受益人上，没有任何发言权，但可能会限定受益人的范围。我们知道保险法中有关于“保险利益”的规定，但这个保险利益只用来限制投保人与被保险人的关系。

从法律层面来说，受益人的指定不受保险利益的限制，理论上可以指定任何人为保险的受益人。但出于避免道德风险、合规、避免纠纷等方面的考虑，对于受益人的范围，保险公司通常会分两种情况处理：

①投保人或被保险人通常只能指定“家庭成员”为身故受益人。家庭成员包括两类：一类是被保险人的父母、子女和配偶；另一类是与被保险人“共同生活的近亲属”。一般来说，要证明父母、子女、配偶之外的近亲属与被保险人“共同生活”，需要证明这些人与自己有经济上的赡养或抚养关系。设置“共同生活的近亲属”为身故受益人，通常还需要保险公司单独审批

②如果被保险人没有“家庭成员”，可以设置自己的其他“近亲属”为身故受益人。这时，保险公司通常会要求提供被保人无父母、子女、配偶的情况说明，并且经保险公司认可。

案例中大漂亮可以让弟弟做身故受益人，就是基于这一点。

2、受益人的情况

一般受益人的确定有三种情况，指定受益人、法定受益人、无受益人。这三种情况的法律后果和保险金赔付有很大区别。

1）指定受益人

指定受益人，就是在保险合同中明确是谁，与被保险人是什么关系。比如大漂亮给自己投保定期寿险，指定弟弟为受益人。保险事故发生后，保险公司直接把钱赔付给受益人。无须通知其他任何人具有私密性，且不会有任何争议。

需要注意的是，《保险法》第四十条规定：“被保险人或者物人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受人按照相等份额享有受益权。”根据这一法条，受益人的人数、多受益人的受益顺序、每个受益人的受益份额，都可以在合同中明确。现实中大多数保单的受益人只写了一个人，没有充分利用险的这一功能。

2）法定受益人

受益人为“法定”，就是保单的受益人一栏写的是“法定”或“法定继承人”，没有写明受益人的具体是谁。这种情况下，这张保单的受益人就是被保险人的法定继承人，保险事故发生后，由被保险人的法定继承人平均分配保险金。根据《民法典》的规定，第一顺序法定继承人为配偶、子女、父母，第二顺序法定继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

在受益人为法定的情况下，保险公司赔付的保险金不是被保险人的遗产，无须走遗产继承的程序。不过，相对于指定继承，法定继承无法实现被保险人照顾特定对象的功能。

3）无受益人或受益人不明确

无受益人则身故保险金作为被保险人的遗产进行分配，不再是普通的给付保险金形式了。我们单独拎出来讲。

三种情况的区别可以看下表，作为遗产的

3、无受益人如何确定遗产

无受益人一般也分为3种情况。

1）身份发生改变

《保险法司法解释（三）》第九条有明确说明：“（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”

如大漂亮给小帅买了一份寿险，受益人是写的是“大漂亮”，但是后面离婚了，小帅又和小美结婚了，也没有更改受益人，这个时候合同上写的受益人是大漂亮，但是大漂亮的身份已经改变，保单的受益人就不明确了。

2）受益人比被保险人先死亡，又没有其他受益人

如果被保险人与受益人谁先去世没法确定，比如两人同乘一架飞机，飞机失事导致两人共同罹难，那么，身故保险金是被保险人的遗产，还是受益人的遗产呢？对此，《保险法》特别作了说明：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”既然是受益人死亡在先，那么显然，身故保险金就属于被保险人的遗产了。

3）受益人丧失或放弃受益权，又没有其他受益人。

受益人主动放弃受益权的情况很好理解，就不多说了。

在什么情况下，受益人会依法丧失受益权呢？《保险法》第四十三条规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。之所以有这项规定，是为了规避包括骗保在内的道德风险。

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