没有单位自己全额买养老保险划算吗(没有单位自己交养老保险合适吗)

导语：没有单位，自己全额买养老保险划算吗？

没有单位，自己全额买养老保险划算吗？

没有单位的人比如是养老金改革前的城市自由职业者。过去，这些人是户口在城镇，没有在单位工作，因此到了男60岁女50岁或55岁是没有退休工资的，而城镇大多数人普遍都有单位，大多数人都在单位工作，他们退休后都由单位发给退休工资，用退休工资养老。而这些有城镇户口没有单位的人只能凭政府允许从事小商小贩或做临时工维持生活（计划经济时代是不允许从事个体工商业经营的，认为这是走资本主义道路，只有少量年老体弱，如残疾人或有城镇户口的老人无单位的，在政府和商业局允许范围内从事小型个体工商业经营，用以维持生活，年轻人都会招工到单位工作。）这些城镇自由职业者改革开放前退休后只能靠平时收入积累资金养老。随着改革开放不前深入，8o年代未到9o年代初我国个体工商户才从个别人开始逐步走向了由年轻人组成的一支个体从业队伍，也就是后来的城镇灵活就业人员。

我国是90年代率先在国有企业和集体企业实行养老金制度改革，与此同时，于1995年国家颁发了文件，对于灵活就业人员（也就是没有单位的人）也可参照企业投保企业养老保险，即灵活就业养老保险。灵活就业养老保险与企业职工养老保险究竟有什么不同？我们说灵活就业养老保险也是企业养老保险的一种。不同的是，由于灵活就业人员投保文件是从1995年下达的，所以灵活就业人员投保起始时间在企业养老金制度改革之后，由于灵活就业人员没有单位，所以是没有视同缴费年限的，没有视同缴费年限，那么就与企业“新人”一样，养老金中就少一项过渡性养老金，特别是计划经济时期就从事个体小商贩的年纪大的人，退休时由于没有视同缴费年限，但年纪又大，所以退休时投保时间较短，目前这批人退休大多只有15年投保年限。企业养老金制度改革后，由于开放了灵活就业人员投保通道，也没有限制农村户口不能投保灵活就业社保，因此很多农村户口人员在城市有单位做工的，有的在私企参保了职工养老保险，也有一些做生意的参保了灵活就业养老保险。灵活就业养老保险除了上述没有视同缴费年限和过渡性养老金外，与职工养老保险最主要的区别是：因为养老保险缴费由两部分组成，一部分是社会统筹，一部分是个人缴费，社会统筹用于发放养老金中的基础养老金和过渡性养老金，而个人缴费是存于个人账户，用于发放个人账户养老金，由于社会统筹很大一部分来源于单位缴费，因此职工只缴8％的个人缴费部分，而统筹部分16％～20％是由单位缴纳的。反观灵活就业人员因为没有单位，也就没有单位缴纳统筹部分，所以他们的统筹部分虽然减少到只有12％，但统筹和个人部分8％加起来20％得全由自己承担，也就是题目所说，没有单位，自己全额买养老保险。这种个人全额购买养老保险是否划算呢？

我们说灵活就业养老保险是养老金制度改革后的产物，是新生事物，相比起计划经济时期，没有退休工资养老，发展到可以以灵活就业人员形式参保，退休后拿养老金养老是一大进步，怎么说不划算呢？我们算个细账，今年退休的灵活就业人员，最低只以0.6指数购买15年的，逐年缴费的只花不到10万元钱。而养老金可领到1000元／月，一年领1.2万元，加上每年养老金还要调整，不到8年便可赶回成本。对于女士63岁是纯赚的，对于男士68岁后是纯赚的。如果你存10万元在银行拿利息养老，是远远不能与灵活就业养老金相比拟的。因此我们说没有单位，自己全额买养老保险是划算的。但是，由于有单位的企业职工有单位购买统筹费用，他们个人所交费用比灵活就业人员少，却与灵活就业人员拿一样的养老金，或者职工“中人”还有改革前的工龄，他们拿过渡性养老金比灵活就业人员养老金总额拿的多，如果以此来否定没有单位，自己全额买养老保险划算的问题这是错误的。因为这是一种两种人比较上的是否划算，而不是自身本质计算上的划算。比较是否划算不能代替自身本质上的划算。就拿灵活就业人员与企业职工比较，你认为灵活就业人员不划算，而企业职工是划算的。但企业职工与机关事业单位职工比较，机关事业单位人员是划算的，而普通企业职工又不划算了；而机关事业单位人员与央企垄断企业高管比较，机关事业单位人员又不划算了。这是我国现实存在的的人与人之间的比较和不同单位之间比较上的不合理性，并不代表没有单位，自己全额买养老保险就不划算了，因此我们说没有单位，自己全额买养老保险是划算的。

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