导语：精算师说：保险能不能避债，看完你就知道了

经常有人问：保险是不是能避债？关于这个问题，众说纷纭。这篇文章就“保险能不能避债”做一个分享。当然，逻辑适用于“各种资产转移到底能不能避债”。（注意：是各种资产转移）如果你也对这个问题有疑惑，看完你自己就会有个判断。

后台刚好有这样一条留言，内容如下：

这是通过保险转移婚内资产，转移的目的是为了避免这部分资产被分割。这就涉及到了保险是否能避债的问题。

01 首先来说一下，保险到底能不能避债？

就以上面的例子来说，投保人姐姐，被保人妈妈，受益人弟弟。也就是姐姐花钱买保险，被保人是妈妈，如果妈妈身故，身故赔偿金就会给到受益人，也就是弟弟。（三者关系，请参考旧文 【精算师说】投保人，被保人，受益人，谁的权利最大？）

隐藏的问题是什么呢？如果姐姐和丈夫做财产分割，买保险的这笔钱已经花出去了，是否还能追回？

提出这个问题的人，看起来是懂保险的，也是懂财产分割的。通过保险转移，这笔婚内共同财产还能不能追回呢？当然能追回，以上转移就是徒劳。

属于双方共同财产的部分，都是要分割的。夫妻共同财产，除去用在家庭合理支出上的部分，其余的不合理赠与、转移，一样是要分割的。（什么算不合理赠与、转移呢？最典型的例子，婚内财产，给情人买车买房买奢侈品的支出。这些都是要追回的，随便搜索一下，这样的案例满天飞。）

再回到以上例子，如果姐姐花100万给妈妈买保险。这100万，在分割的时候，还是要按照共同财产进行分配，假设分配结果为夫妻各50万，姐姐就应该拿出50万给丈夫。

这里的问题在于，这100万花出去了，姐姐欠丈夫的50万没有钱还怎么办呢？会不会因为没有钱还，这笔债就消失呢？当然不会。

这种情况下，姐姐可以拿她名下的其他个人资产还上，如果没有其他资产，只有这张保单，丈夫就可以申请强制执行，把这张保单退保变现。（国内已经有很多保单被强制执行的例子）

如果变更投保人呢？

这个例子，还有升级版，就是买了保险以后，再变更投保人。比如把投保人变更为妈妈。财产分割的时候，姐姐欠丈夫50万，没有钱还，名下也没有其他资产，保单持有人也变更为妈妈。

这时候，这张保单就不会被强制执行。因为保单持有人（妈妈）不是债务人（欠钱的人是姐姐），不可能因为别人欠钱来强制执行她的保单。

但是姐姐的债务不会就这么消失了，她还是有50万的负债。顶多可以晚一点再还，如果之后名下有资产，也会被强制执行。

这只是以保单的形式做财产转移，除此之外，财产转移的形式还有很多，无非就是为了避免财产被分割，或者为了避债。

更广泛来说，财产转移能不能避债呢？

02 财产转移能不能避债？

通常说到的财产转移和财产转让，就是把自己的财产（包括动产和不动产）转移到别人名下。

比如说，把名下的房子或车，或者更直接点，把钱直接转赠给他人，自己名下无资产，这样就能避债了吗？

当然不能。这样只是当下没钱还债，债务不会因为没钱还就不存在了，是避不开的。如果名下没资产，就能避债，就能欠债不还，那只要把自己的资产转移出去就两清了，实际情况显然没这么简单。

转移资产，只能一时避免这笔资产被强制执行。一旦名下有资产，还赖着不还债，那还是有法律管制的，比如限制消费。

最后，做个总结：

保险不能避债。其他形式的财产转移也不能避债。不会因为一时没钱还债，这笔债就不存在了。

该还的债，迟早是要还的。

尤其是未来几年，我们也许会进入一个前所未有的“清算”时代。

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