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准备多少养老金才够养老(养老金需要多少钱)

导语:需要准备多少养老金才够用,这个账你算清楚了吗?

退休意味着什么?意味着我们将拥有更多属于自己的时间,同时也意味着我们的收入会有一定程度的减少,而且越是收入高的人,退休后收入减少的幅度越高。

要计算一个人能拿到多少养老金并不是一件容易的事,它与缴费年限、个人缴费基数和社会平均工资均有关。通常,养老金由两部分组成,一部分是个人账户养老金,这部分资金是每个月按照缴费基数从工资里扣下来的,为缴费基数的8%,账户里的钱还会有一定的利息收入,最终账户里的钱将按照计发月数进行发放。退休年龄不同,计发的月数也不一样,60岁退休,按139个月发放;55岁退休按170个月发放,50岁退休按195个月发放。还有一部分是统筹账户养老金,这是由单位缴费所形成的。统筹账户中又分为两部分,一部分是社会平均工资的50%,与个人缴费基数无关;另一部分是指数化发放的部分,与个人的缴费基数有关,如果个人的缴费基数一直是社会平均工资的2倍,则缴费指数就是2,用缴费指数乘以社会平均工资的一半,就能算出指数化发放的金额。两个部分相加乘以缴费年限再除以100,就能算出统筹养老金的金额。如果甲的缴费指数是2,乙的缴费指数是1,两人缴费年限相同,同龄退休,个人账户部分甲拿到的是乙的2倍,但在统筹养老金方面,甲就只有乙的1.5倍了。合计下来甲的退休金会低于乙的2倍,因此越是收入高的人,退休后收入减少得越多。

由于工资水平一直在变,要计算缴费指数并不容易,我们也只能对养老金的替代率进行大致估算。目前,如果是拿社会平均工资的人,退休后养老金的数额大约为退休前收入的60%,如果是拿2倍社会平均工资的人,退休后养老金的数额大约为退休前的40%。以上海为例,退休前月收入2万元,退休后可以拿到每月8000元的退休金。不过,收入的差距并没有数字反映的那么大。因为退休前需要缴纳“四金”和个调税,到手的收入并没有2万元那么多。按上海“四金”的缴费标准,他需要每月缴纳3500元“四金”。如果个税的专项附加抵扣为每月3000元的话,每年需要缴纳7680元个调税,实际到手的平均月收入为15860元。而退休后,“四金”不需要再缴纳了,退休工资也是免缴个调税的,这样到手的收入不会发生变化,仍然为8000元。由于退休后的支出也会相应减少,80%的养老金替代率就可以让人安稳退休了,我们以此计算出每月的养老金缺口为4688元,全年为56256元,如果能在退休前积累140万元的资金,选择3年期大额存单,每年获得4%的利息收入,就完全可弥补收入的损失了。

如果是月收入8000元的人,扣除“四金”后,基本能上就不用缴个税了,到手收入为6600元,80%的替代率需要有5280元的退休金,实际能拿到的退休金约为4800元,一年的资金缺口不到6000元,只需要退休前积累15万~20万元的资金,就能满足需要了。

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