理财金卡和信用卡的区别(小司聊理财信用卡优缺点)

导语：信用卡理财vs互金理财：账单分期然后投资P2P，靠谱吗？NO

【信用卡理财】【互金理财】

曾经有橙友提到信用卡理财的方法之一，就是利用信用卡的免息期，将信用卡额度变现，投资到P2P去赚差价，而变现方式之一就是信用卡分期。现金分期直接创造现金，拿现金去投资；账单分期间接创造现金，因为暂时不用全额还款，可以把“省下的”现金拿去投资。

问题是，这种方法可行吗？风险高吗？那得先说说信用卡分期的成本。既然是赚差价，那就要利润高成本低，如果信用卡分期成本已经很高，显然这个“方法”就可能变成坑洞了。

【1】信用卡分期手续费率的名义利率和实际利率

信用卡分期业务大家都不陌生了，这是每家银行都有的赚钱业务，常见的有分3/6/9/12/18/24/36期，对应不同的分期费率（这是名义利率），手续费有按期收取和首期一次性收取两种方式，如果提前还款，绝大部分银行说“分期手续费不退还”。

还有一条必须关注：因为信用卡分期采用“等额本息还款”方式，每月等额还款（本息之和是固定数额）、持卡人手上的可用资金（有人简称“使用本金”）越来越少，承担的实际利率越来越高，如图所示：

关键点已经出现：这个实际利率有多高？

全国性商业银行约有20家，地方性商业银行超过100家，很多都有信用卡分期业务，哪家费率最高，哪家费率最低？请看——

【2】对G银行的信用卡分期业务说：开始你的表演

为了简单直观，我们来看图说话。以下几张截图，是通过G银行手机银行操作信用卡分期的全称实录，详细就会显得啰嗦，请看它的正面积极意义：无需你亲自去G银行分期，就能“亲眼看见”他的表演，把别人的经历经验变成自己的，再转换成认知价值：

登录手机银行、选择“交易分期申请”、选择“账单分期”，查询可分期金额，我们终于看见了这张图，费率表：

套入公式：实际年化利率=24na/(n+1)，n=分期期数，a=每期手续费率

得到直观的结果：分3/6/9/12/18期，实际年化利率对应是18% / 17.69% / 17.71% / 16.46% / 19.78%

【3】信用卡分期的实际年化利率约为10%到18%

再跟四大行比一比，则更清晰：工商、农业、中国等银行的分期手续费优惠后，大致如下表：（所谓大致，毕竟各行费率略有区别，例如中国银行有0.48%的，工商银行有0.47%和0.495%的，农行0.5%，建行0.56%）

图：四大行的信用卡分期实际年化利率也超过10%

【4】不用比了，结果已经出来了

实际年化利率超过10%，高的超过18%，这个高的费率，能躲则躲吧，除非应急或者有更高的稳妥的投资收益。

P2P网贷，收益更高吗？真的稳妥吗？我想不用比了，结果已经出来了：分期每期费率0.5%左右，搭配P2P的新手标，尚可考虑；0.6%以上的已经很难，0.7%以上就没法考虑了。

各位都是理财投资人士，我相信咱们有钱也不能任性，在看见机会的同时也要控制好投资风险，才算是“理性地投资”，或者“聪明地花钱”。

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