保险小白如何快速看懂一份保险合同书(怎样快速看懂保险合同)

导语：保险小白，如何快速看懂一份保险合同？

今天我们要聊的是如何看懂一份保险合同，因为这里面的门门道道真的没有想象中那么少。

竹子之前听过一位老保险人这样来形容保险合同，他说不认真看保险合同就好比没认真读一件电器的使用说明书一样，最终的结果就是在使用过程中难免会遇到这样或那样的问题，甚至出现导致电器坏掉的事故，即便电器本身非常优质。

所以千万不要因为没有充分了解一个商品，单凭销售员介绍就盲目购买，到头来可能产品本身不适合，也有可能产品本身无问题但使用不当带来负面影响。同理，小保单里的细节还是非常有必要认真阅读和理解的。

保险合同主体

保险条款中首先需要明确的是保险合同主体，不管什么类型的保险，其保险合同必定包括保险人、投保人和被保险人三个主体。其中尤其需要注意的是被保险人是谁。

举个非常简单的例子，比如竹子在太平洋保险给母上大人买了一份重疾险，那么这个时候保险人就是太平洋保险，投保人是竹子，而最终的被保险人则是竹子的麻麻。当然，投保人和被保险人也可以是同一个人，也就是说自己给自己买保险。

另外，在这里还需要另外明确一个“受益人”的概念，它指的是人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人都可以为受益人。

受益人又可以分为生存受益人和身故受益人,一般来说，生存受益人通常是被保险人本身，而身故受益人一般为家人，可以同时指定多人，分配方式有顺序、均分、比例等。

保险责任

确定了被保险人、受益人之后，接着就是明确保险责任。保险责任，顾名思义，是保险公司应当承担的义务在保险责任条款中进行明确约定，这也是我们向保险公司请求支付保险金的直接依据。

一般而言，保险责任包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。一旦保险合同生效，保险公司就承担了相应的保险责任。

另外，需要强调的是，保险责任中的免责条款要特别注意。所谓的免责条款指的是保险公司不承担或少承担赔付责任的条款，像酒后驾驶机动车，驾驶机动车时尚未取得驾驶证，所驾驶的车辆与驾驶证准驾车型不相符合，所驾驶的机动车未按时进行安全技术检验，斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品等情形都是在保险公司免责范围内的。

总而言之，各家保险公司，不同保险产品的免责条款都会有所区别，在购买过程中一定要看清楚这部分内容，否则一旦遇上理赔就容易出现问题。

保险金额

保险金额指的是由投保人和保险公司在投保时约定，在保险合同上载明的金额。

发生符合条款约定的保险事故或情形值得注意的是，有些条款的基本保险金额与保险金额是一致的，有些则需根据条款约定以基本保险金额为依据计算实际的保险金额。

当然，选择投保多少保额主要还是根据投保人的收入而定，要明确的是保费和保额直接挂钩，虽然保额越大意味着理赔值也就越大，然而这同时也代表每期要交的保费也会越多。因此，保障很重要，但切忌入不敷出。

保费

它是由投保人按照合同约定应向保险公司缴纳的费用，主要分为趸交和期交两种。趸交是指在签订保险合同时一次性付清全部保险费，期交是指按照合同约定的金额和交费期限分期支付保险费。对于一般人来说，缴费期限是越长越好，因为时间长意味着每年付出的成本更小，就可以享受同等高额的保险保障。

保险期间

简单地说，就是保险合同的有效期限，保险公司原则上只对发生于保险期间内的事故承担责任。保险产品一定要确定被保险人在保障年龄范围内，从生效起对被保险人进行特定时间的保障。

因为保险期限一方面是计算保费的依据之一，另一方面也是保险人与被保险人双方履行权利和义务的责任期限，因此它在一份保险合同中扮演的角色还是非常关键的。

还有就是在日常的保险纠纷中，有一部分保险消费者经常混淆保费的交费期间和保险期间这两者之间的概念。但其实两者之间的区别还是非常明显的，交费期间是指投保人与保险公司签订保险合同时约定的缴费年期，是从合同生效之日起到交完保费的期间，一般投保人会根据自身经济状况选择适合自己的交费期限，例如有3年期、5年期、10年期、15年期、20年期或一次性趸交保费的方式完成。

交费期满后，投保人的缴费义务履行完毕，但是保险人的赔偿或给付义务是贯穿在合同的整个存续期间，即保险期限仍是在延续。一般情况下，保险期限往往要比交费期限的时间要长。

具体来看，保险期限有短期、长期、终身三个类别。短期如团体意外伤害保险、交强险、商业车险，一般为1年；长期如保险期间为5年、10年、20年，甚至更长的有人寿保险。终身指的是在被保险人生存的前提下，保险合同始终有效。

因此投保人在签订保险合同时，一定要明白交费期间和保险期间这两个重要的保险合同内容，避免出现错误的解读，影响自己的保险权益。

讲了这么多，大家是不是已经对一份保险合同有了基本的认识了呢？

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