活期存款利率可达3.5% 温州银行揽储有何生意经？
导语：活期存款利率可达3.5% 温州银行揽储有何生意经？温州银行活期利率多少
经济观察网 记者 汪青 银行存款利率整体下行的情况下，有的城商行还是保持较高的存款利率，以吸引居民储蓄。
4月25日，记者实地走访了解到，在账上月平均金额达到一定门槛后，温州银行活期存款利率最高可达到3.5%。定期存款利率方面，三年期和五年期分别是3.5%和4.0%，均略高于同业平均水平。
温州银行上海地区客户经理小李告诉记者，由于存款利率高于同行，定存门槛较低（5万元），加之在各类社交平台推介，近期来网点办理存款业务的客户明显比之前多了很多，甚至有不少长三角地区其他城市的客户专门赶过来存款。
在吸储成本较高的情况下，温州银行在信贷领域的投放力度也在不断加大。据其一季报显示，截至2023年3月末，温州银行贷款客户数18.38万户，较2021年5月末增加15.28万户，相当于仅10个月总客户数增长了5倍。
值得一提的是，“上市梦”十余年尚未能如愿的温州银行，近期还更新了上市辅导工作最新进展。不过，根据中金公司给出的第十七期辅导工作进展报告显示，目前该行仍有部分自有房产、土地及租赁房产存在权属瑕疵。此类问题若未能得到完善解决，或给上市带来不确定因素。
月平均门槛达标 活期利率就可达到3.5%
“我们五月份存款利率大概率也要调整了，现在定期存款三年期和五年期还有4.0%利率的银行已经不多了，机不可失。”上述温州银行上海地区客户经理小李告诉记者。
小李介绍道，相较于定期存款，目前对于资金充裕的客户而言，该行活期存款利率最高可以达到3.5%，在前阵子没有调整前利率甚至可以达到3.65%，并且次月付息。
据记者了解，想要活期存款利率达到3.5%，账户资金需要满足相应门槛。具体而言，活期存款利率分月平均4分档次：20万元、50万元、100万元和200万元，每个档次的利率都有所不同。
按照200万元档，5月1日至5月31日间，如果客户的月平均账户资金达到200万元，且5月31日存款达到200万元，活期存款利率就是3.4%。其他条件不变，5月31日存款达到240万元，活期存款利率就是3.5%，付息时间都是统一在6月20日。
按此计算，如果月平均正好是200万元，且时点达标100%，以31天计算，利率3.4%，一个月利息就可以拿到近6000元。
“这款产品在2021年就已经开始销售，一般协议都是签约一年，到期后客户可以在手机银行自己续签，绝对安全可靠。需要资金时，直接手机银行上操作，活期资金都是分分钟就可以转出去。今天一天，我已经帮好几位客户办理了这个业务，安全性不用担心。”小李一再强调产品的安全性。
根据温州银行2022年三季报显示，其前三个季度存款总额为2447.44亿元，2021年全年为2236.49亿元，2020年全年为1985.09亿元。
在存款规模实现较快增长的同时，温州银行信贷投放规模也在不断走高，甚至今年一季度创历史新高。
一季报显示，截至2023年3月末，温州银行贷款客户数18.38万户，较2021年5月末增加15.28万户，相当于仅10个月总客户数增长了5倍；普惠小微贷款余额约788亿元，较2021年5月末增加317亿元，增长超67%；普惠小微贷款户数约9.1万户，较2021年5月末增加6.9万户，增长314%。
其中，作为温州银行2021年9月推出的专门针对个体工商户的融资方案——“温信贷”，在推出一年多时间后，截至一季度末，贷款余额已超过346亿元，较年初增加约45亿元。
“这是一款信用贷款产品，目前利率最低是6.90%，实际下款利率需要根据客户资质审核通过后给出的利率为准。”小李告诉记者，符合准入条件的个体工商户无需抵押，最高就可以获得100万元授信额度。
实际上，为支持小微企业、个体工商户等市场主体稳健发展，相关部门正在进一步推动其融资成本下调。
4月27日，中国人民银行营业管理部在2023年第二季度新闻发布会上表示，3月份，北京地区新发放企业贷款加权平均利率为3.19%，比上年同期低33个基点；普惠小微企业贷款加权平均利率为4.02%，比上年同期低67个基点。
存款、贷款规模均实现较快增长的同时，温州银行净利息收益率表现却不太理想。财报显示，截至2022年三季度为1.28%，2019年至2021年分别为2.21%、1.75%和1.39%。
同时，其不良贷款率在2020年和2021年下降后，又有所提升。财报显示，截至2022年三季度为1.17%，2021年至2019年分别为0.75%、0.94%和1.78%。
“上市梦”仍处辅导期
公开信息显示，温州银行成立于1998年12月，前身是温州市商业银行，2007年12月17日经原银监会批准正式更名为温州银行，是温州规模最大的地方法人银行机构。通过7次增资扩股和股本结构优化，注册资本由2.9亿元增至29.63亿元。
值得一提的是，这家位于浙江省内的城商行上市之路一直波折不断。
早在2008年，温州银行就曾发布上市议案等多项议程，筹划在A股上市并在2009年通过上市辅导期，此后未有下文。
直到2017年年底，《温州银行股份有限公司辅导备案公告为文件》首次公布，由中金公司担认温州银行首次公开发行股票的辅导机构。
然而在2019年2月，因中金公司技术原因导致未能按时完成系统上传，温州银行辅导被动终止，此后重新履行辅导备案流程。截至目前，温州银行仍处于辅导阶段。
近期，中金公司在温州银行第十七期辅导工作进展报告中指出，温州银行仍有部分自有房产、土地及租赁房产存在权属瑕疵。包括部分自有房产未办理权证、权证未更名、实际用途与权证不一致；部分自有土地未办理权证、权证未更名、存在划拨用地、实际用途与权证不一致；部分租赁房产无房产证或房产证不完整或不清晰、无土地证、无备案登记、合同缺失等。
中金公司表示，将协助温州银行全面详细地梳理温州银行房屋和土地权属情况，并督促温州银行积极完善物业确权工作，及时办理房屋和土地使用权属证书，降低物业瑕疵率，确保在正式申报前达到上市要求。
值得一提的是，在谋求上市的同时，温州银行近些年还完成了两轮增资扩股。2020年9月，温州银行实施增资扩股，募集资金70亿元，其中温州市政府指定特定主体认购50亿元。2021年6月，温州银行再次实施增资扩股，向鹿城农商行在内的浙江省内部分农商行定增募资40亿元。
据温州银行2021年年报，截至2021年末，该行共有股东1997户，国有法人股、其他法人股以及自然人股的占比分别为46.29%、48.05%及5.66%。其中，该行第一大股东为温州市国有金融资本管理有限公司，持股16.95亿股，占比25.33%。
从经营层面看，根据财报梳理可知，近些年温州银行营业收入和净利润呈大幅波动。2015年至2021年期间，该行实现营业收入分别为37.82亿元、45.96亿元、39.71亿元、36.18亿元、42.31亿元、42.34亿元和55.42亿元，同比增长19.00%、21.53%、-13.60%、-8.89%、16.95%、0.08%和30.90%；净利润8.13亿元、10.29亿元、9.02亿元、5.10亿元、6.93亿元、1.59亿元和1.98亿元，同比增长25.78%、26.58%、-12.28%、-43.46%、35.84%、-77%和24.29%。
其中，尽管净利润在2021年同比回升，但相对于2016年的10.29亿元，仍下降了约8成。
1月19日，在联合资信发布的《温州银行2023年无固定期限资本债券（第一期）信用评级报告》中指出，温州银行在当地客户基础夯实、具有一定的同业竞争优势，加之增资扩股也在一定程度上推动资本实力提升。不过，温州银行盈利水平承压、持有的信托、资产管理计划及债权类投资规模仍较大且存在一定风险敞口，未来信用风险及流动性风险管理仍承压，同时高层人员变动对温州银行未来经营发展及战略目标实现等方面的影响和推动作用仍有待观察。
报告中还指出，温州银行大额风险暴露超过监管限额，同时受地区产业结构影响，贷款投向租赁和商务服务业、制造业及批发和零售业规模较大，面临较高的行业和客户集中风险。
此外，截至2021年底，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为10.18%、10.18%和11.33%，均满足监管要求。
联合资信中指出，2021年温州银行主要通过利润留存以及增资扩股的方式补充资本，但考虑到自身盈利水平较低，资本内生能力较弱，未来资本水平变动情况尚需关注。