对于绝大多数普通老百姓而言，未来两年最明智的投资理财方式依然是存款和国债，这一点毫无疑问，每次有朋友或者储户问我，我都是这样的观点。因为存款和国债是目前仅有的2种保本保收益的理财方式。我本人极其不建议普通老百姓选择银行理财产品或者基金、股票等投资渠道，因为这些投资理财方式风险很大，很有可能会损失本金。

我本人在银行工作，虽然也有理财产品的销售任务，但是我从来不向身边的亲戚朋友推荐理财产品，因为风险确实太大了。大额定期存单本质就是大额定期存款，对于普通老百姓而言应该选择大额定期存单还是选择国债？

我本人建议普通老百姓尽量选择银行的大额定期存单，而不是国债，并不是我在银行工作就站在银行的立场上考虑问题，更不是为了拉存款，而是主要有以下几个方面的原因。

大额定期存单与国债相比，更加灵活方便

我要告诉大家的是，大额定期存单的灵活性主要体现在存款期限和购买的方式上面。

大额定期存单可以分为1年、3年、5年甚至是10年以上，储户可以自己掌握存款的时间。而国债一般都在5年以上，10年或者20年以上的也有很多，有些国债的时间为50年，这样的话投资的期限就会非常的长，也就非常的不灵活。

如果我们急需要用钱大额定期存单可以提前取出来，只是利率按照活期存款利率计算而已，但是有的国债只能到期返还本金。

此外，大额定期存单可以在任何一家银行购买，每个银行都有大额定期存单，但是大部分国债需要到指定的银行购买。

大额定期存单的利率一般要比国债的利率高一些

如果我们站在利息收益的角度考虑，大额定期存单的利率要比国债略高，如果选择一些中小银行的大额定期存单那么存款利率一定比国债的利率高。

例如：5年期的大额定期存单的利率，一般都要比5年期国债的利率略高。

更重要的是如果选择大额定期存单，那么对于广大老百姓而言，可选择的银行和利率就有很多，毕竟每个银行的大额定期存单的利率也是不一样的，国有6大银行的大额定期存单利率相对较低，而股份制行业银行尤其是地方性股份制商业银行和农商行、信用社等中小银行的大额定期存单利率相对比较高一些。

对于大多数人而言，国债很难买到

很多人都有这样的感受，想买国债却不知道从哪里购买，而且国债一发行就很快被抢购一空了，很多人根本买不到国债。大额定期存单购买起来相对比较容易。

因此，我们也没有必要一定要购买国债，如果买不到国债，完全可以选择银行的大额定期存单。

到底哪些人更适合购买国债，哪些人更适合购买大额定期存单？

很多人会问，到底哪些人适合购买国债？又有哪些人适合购买银行的大额定期存单呢？首先需要强调的是国债和大额定期存单，在安全性方面基本上都是一样的，都非常地安全，购买国债和大额定期存单完全不用担心风险的问题。

就投资门槛而言。国债的投资门槛要比大额存单的投资门槛要低，理论上来讲投资者只需要100元就可以购买国债，而很多银行的大额存单一般10万元起存，甚至会更高。

对于投资群体而言，不太建议老年人购买长期国债，比如5年期或者10年期以上的国债。

综上所述，国债比较适合未来长期没有大额资金支出的人投资，比如未来的5年或者10年不会有大额资金支出计划。而大额定期存单比较适合有大额闲置资金未来3-5年内不会使用这笔资金的人购买。