最近清华大学教授李稻葵在接受采访时提到了年轻人的养老问题，他建议年轻人应该为退休后的生活做好打算，提早做好养老储蓄。至于养老金，李教授认为仅靠社保养老是肯定不够的。

此话一出引起了热议，难道咱们的养老保险未来会不够发放？现在缴纳养老保险以后连养老金都没得领了？加上最近一直传言延迟退休制度将要落地实施，人们对于养老钱的担忧更甚。

李稻葵的观点不是针对养老保险基金

先给大家吃一颗定心丸，李稻葵说的“仅靠社保肯定不够”并不是说未来养老保险基金枯竭、发不出养老金，事实上每年的养老金基金均是收入大于支出的。

以去年为例，2022年社保基金（主要是养老保险）全年收入7.1万亿元，支出6.6万亿元，当年结余5000亿元，换言之，社保基金去年一年“赚”了5000个小目标。而社保基金截至2022年年底的累计结余达到了7.4万亿元，说句夸张点的，哪怕2023年全国人民一分钱社保都不交，该发的养老金照发，该给困难群众的补助照给，到了年底社保基金照样不会枯竭。

社保的覆盖范围越来越大，每年缴费金额愈发稳定，未来是不会发生发不出养老金的情况的。既然如此，李稻葵说的靠社保养老不够到底是什么意思呢？

高收入人群的养老金替代率很低

我不知道大家身边有没有这样的情况，退休后领取的养老金反而比工作时的工资高，我身边有而且很多，我的父亲就是如此。

小编地处上海，父亲刚退休时的养老金已经超过了5000元，经过这几年的上调达到了6000元以上，而退休前两年的月工资只有3000元左右。这种事情在上海等经济发达地区是挺常见的，退休工人的养老金比在职时的工资还要高，不存在钱不够花的情形。

不过，类似情形未来将很少出现，不少人的养老金低于在职工资且低不少。

举一个夸张点的例子。假设在知名金融机构工作的老张每月工资为10万元，当地社保缴费基数上限为3万元，老张坚持缴纳养老保险且均是按照基数上限缴费。退休后他的养老金远高于当地平均水平，每月为2万元，可对他个人来说退休后的收入锐减，从月入10万变成了月入2万。如果消费能力维持不变，那么还真不够花，只能降低生活质量或者动用存款维持原来的消费水平。

我们不能否认老张的养老金水平是很高的，但无法和工作时的收入相提并论。这里引入一个概念，叫做养老金替代率，计算方式很简单，将月养老金除以月工资就可以了，老张的养老金替代率只有20%。

根据世界银行的数据显示养老金替代率在70%以上可以保证退休生活基本维持不变，55%的养老金替代率则被称为“国际警戒线”。

老张的收入极高，养老金替代率只有20%，不具代表性，中国的平均养老金替代率是多少呢？大概在40%至45%左右，别说70%了，距离55%的“国际警戒线”还有不小的距离。

需要指出的是如果仅靠社保养老，那么高收入人群的养老金替代率比低收入人均要低得多。那些原本每月工资只有2、3千元的人只要坚持缴费，退休后可以拿到1000多元养老金，基本上超过50%，而月入8000元以上甚至更高的人达不到50%，收入越高养老金替代率反而越低，年入百万、千万者可能连15%都不到。

李稻葵采访的内容指的是年轻人未来的养老金替代率问题。如果你的收入不高，而且估计以后也找不到高薪工作，说句不好听的，用不着对号入座了；如果收入还不错或者现在不高但未来有不断升职加薪的机会，那么退休后光靠社保还真“养不起”自己，当然，只求 “养活”肯定是没有问题的。

提高养老金替代率不能只靠社保

任何一个国家的社保只能起到基本保障的作用，因为社保的覆盖范围太广了，不是定制化的产品，而且本来就是二次分配的形式之一，有那么点“劫富济贫”的意思。

想要让退休后的生活和工作相当只能提高养老金替代率，具体措施无非两个，一是增加未来的收入、二是减少现在的支出。

比如，现在每月收入为1万元，退休后预计养老金为4000元，养老金替代率只有40%。每个月拿出2000元存入银行，这么一来现在每个月的消费上限降低为8000元，退休后的可支配支出额提升至6000元，养老金替代率变成了75%。

现在存钱以后花是最直接的方法，社保的本质也是储蓄，每月从税前工资里强制扣除一部分缴纳养老保险，退休后按月领取，所以在可能的情况下尽量多缴纳一些社保。当然，职工无法决定社保缴纳基数，这与个人税前工资有关，你能做的是找一个足额缴纳社保的单位，不要为了短期利益在不缴纳社保的公司干活。

第二件可以做的事情便是存钱。年轻人不要做月光族，“对自己好一点、大方一点”的说辞是商家用来引导消费而创造出来的，我有钱我也想对自己好点，高消费的前提是老了以后不至于过得太惨、还要靠儿女贴补。

第三，在能力范围内购买个人养老金或者商业养老保险。个人养老金制度去年年底在全国部分城市试点，现在的每年缴纳上限为12000元，我所在的上海是试点城市之一，去年的额度已经缴满，今年准备下半年再缴纳。

我不是让大家都去买个人养老金，事实上如果每月到手工资不足8000元的没必要购买，不如存钱，因为享受不了个税抵扣优惠政策，领取的时候还要缴纳个税，划不来。收入比较高的朋友本身依靠社保无法提高养老金替代率，缴纳个人养老金不仅能够在一定程度上缓解该问题还可以抵扣个税，一举两得。还有闲钱的人再考虑购买商业养老保险，进一步提升退休后每月的现金流入金额。

有的朋友可能要说了，自己存钱不就可以了吗？不是不可以，但你要知道自己存钱享受不到诸如个税抵扣之类的优惠政策，而且有可能“半途而废”，花钱是顺人性的、存钱是反人性的，不强制存储蓄的情况下并非每个年轻人都能养成存钱习惯。

最后，总结一下，仅靠社保养老不够不是指未来领不到养老金，也不是说养老金低到基本生活都无法保障，而是很难让收入相对较高的人在退休后维持工作时的生活、消费状态。

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