买的保险太坑，除了退保还可以这样做

导语：

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

我做了很多保险知识的科普，猫友们对保险有了越来越深的认知，回看自己之前买的保险，越来越觉得坑，纷纷来问能不能退保。

但是，保险退保一般只退现金价值，可能远比不上已交的保费，损失很大，保障还没了。

那么，买错保险除了退保，就没其他方法了么？

答案是有的，还可以选择“减额交清”。

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，让保险合同继续有效的一种行为。

简单点说，如果不想继续交保费，除了退保拿现金价值外，还可以把它充当以后的保费，保障依然有效，只不过保额会相应减少。

举个栗子：

不过，并非所有的保险都有减额交清的功能，一般是有现金价值的长期险，比如重疾险、寿险，还有理财型的保险，想知道自己买的保险是否有这个功能，可以看看合同里的条款有没有。

● 要么退保，拿回1万5，但是损失了之前交的3万5保费，而且一点保障也没有了；

● 要么减额交清，用现金价值换取5万保额的保障，但一点钱也拿不回来。

这时候有人就会纠结了，该退保还是减额交清呢？

我的建议是：

● 如果这份保单性价比实在太差，而保费没有交几年，保障不足，又占用了太多预算，可以直接退保，因为这时候现金价值也不高，换取的保额也不划算，不妨及时止损。

● 如果这份保单性价比不高，但已经交了十几二十几年，这时候的现金价值其实还算可观的。

● 如果还没有找到合适的新产品，这时候自身年龄应该也不小了，投保新的产品保费也不便宜，健康告知能否通过还是个问题，不妨减额交清换取保障做个过渡，等找到合适的新产品再叠加保额；

● 如果已经找到合适的新产品，退保的损失也不算太大，可以直接退保改投新产品，但建议大家先投保新产品，等新产品过了等待期，再退旧的，因为保障型的产品一般等待期出险是只退保费，不赔保额的，一定要做好过渡。

● 当然，还有一种无奈的情况，就是对保障内容还比较满意，只不过目前的经济状况不允许继续承担后续的保费，那么就要权衡一下退保的现金价值和减额交清换取的保额，如果保额还算可观，不妨继续保障，本身经济状况就不好了，避免雪上加霜。

总的来说，两种方式都没有哪种方式更划算一说，还是要根据实际情况分辨。买到不好的产品真的很糟心，所以一直建议大家买保险之前多听听，多看看，谨慎投保。