还有5年退休，账户余额66万元，43年工龄，养老金能不能破2万？

导语：

今天看到网友分享一个问题。自己距离退休还有5年，现在个人账户就有45.8万元的积累，预计退休时个人账户能达到66万元，工龄43年的情况下，退休后能拿多少养老金呢？

由于这是山东省的网友，这个问题我比较熟悉，来给大家推算一下：

山东省的养老金计算公式。

主要是包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

基础养老金计算公式和个人账户养老金计算公式是全国统一的。过渡性养老金计算公式，主要是针对1996年1月以前参保缴费年限和视同缴费年限因为缺少个人账户养老金积累的一种补充。

三部分养老金如何计算呢？

首先，基础养老金部分需要搞清楚个人的平均缴费指数。

目前的个人账户余额就有45.8万元，说明缴费基数是非常高的。估计平均缴费档次能在250%以上，即平均缴费指数2.5。

如果平均缴费指数2.5，缴费年限43年整，退休可以领取75.25%的当年养老金计发基数或者退休上年度全口径社平工资。

2021年的养老金计发基数是6893元，2022年的计发基数增长为7182.5元，增长了4.2%。如果按照未来5年，计发基数每年增长4%计算，预计5年后的养老金计发基数会在8700元左右。

因此，可以计算出基础养老金大约是6550元左右。

第二，个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

现在个人账户余额有45.8万元，个人账户的记账利息可是非常高的。2022年是6.12%，2016年以来没有低于6%的情况。即使按照未来5年每年5%的记账利率计算，由于是复利计算，10年后现有的余额增长的利息后，就能达到58.5万元。由于现在养老保险缴费还在继续，10年后估计余额66万元已经是相当保守的估计了。

60岁退休，个人账户计发月数是139个月，每月可以领取4748元的个人账户养老金。

不过说实话，个人账户计发月数制度未来将会修订完善，大概率计发月数将会提高的。因此可能5年后退休，领不了这样高的个人账户养老金。

第三，过渡性养老金。最重要的是看有关计算年限是多少？到2028年共43年工龄，差不多是1985年前后参加工作，10年左右的计算年限。

本人的平均缴费指数2.5，山东省的过渡性系数是1.3%，因此退休可以领取32.5%的养老金计发基数，这一部分待遇大约是2830元左右。

以上三部分相加，养老金能够领到14000元，距离2万元还是有很大差距的。

不过，实际上我国一些好的单位还有补充养老金待遇，企业年金或职业年金。这位老人是省直单位参保，或许单位建立了企业年金。个人账户养老金记入比例是8%，企业年金的记入比例是不超过单位工资总额的12%。退休时企业年金的余额或许可以达到养老保险个人账户的1.5倍。

如果说企业年金个人账户余额是99万元，按照60岁的计发月数139个月领取，每月也可以领取7100多元的企业年金。扣完个人所得税之后，也能达到6000多元的。

所以如果算上企业年金，总体的养老金待遇真的能达到2万元每月。