终身寿险值不值得购买？
我这里有两个比较常见的案例，分享出来供大家参考。
案例1：王女士是一位中学语文教师，年龄46岁，身体压健康，肠胃和血压方面都有些问题，想买重疾险，咨询了多家保险公司，不是延期就是拒保，买上的可能性非常低。
她问我怎么办？
我是这样回答的“您如果有余钱可以考虑下理财类的年金险，满足两方面的需求，万一发生直肠方面的重疾能把钱拿得出来，健健康康的可以留给自己养老或给孩子”
有余钱，急用钱方便拿出来，不用钱可以稳定增值留给自己养老或补贴孩子。
能同时满足上面3个条件的产品最合适的就是增额终身寿险。
上图是她的设计方案。
1、王老师目前确实有些积蓄，存银行利息太低，且有长期走低的趋势，越存实际上越少，但高风险的基金和股票又不敢买，因此，增额终身寿可达3.5%复利增值也相当不错。
2、交费3年，第5年就超过已交保费，如果确实出现突发情况急用钱，可以采用退保取出来或保单贷款两种方式。
针对王老师这种情况，交费期不能太长，如果选择长交费期，万一交费期间患病急要钱，那么现金价值还没有超过累计已交保费，有些被动。
3、3.5%的复利是确定性的收益，如果中途没有用钱需求，到60岁或65岁，可以采用减保的形式每年取钱作养老之用，取钱灵活，时间上和金额上都较一般的养老金险灵活很多。
4、把受益人设计为子女，假如一直不用这笔钱，也可以作为遗产留给孩子。
总之，增额终身寿的这些特点蛮适合当下的王老师。
案例2：张先生是某国企的员工，30岁，已成家，有一个幸福的家庭，当前已经配齐了保障类的保险（意外+医疗+重疾），手头还有宽裕，想理财，部分买了些基金，但今年亏损了不少，于是想配置一些保证收益的年金险。
有代理人给他设计了养老金产品，但他不是很满意，因为他只想存一笔钱，至于用途目前还没想好。
因此，我用增额终身寿给他设计了这样的方案：
1、张先生每年余钱不多，且保障类保险比较齐全，工作也比较稳定且收入有进一步增加的趋势，保费压力不大，每年都有余钱要理财，因此设计了10年的交费期。
2、这笔钱虽然没有具体的计划，但大致是留给孩子或者未来的养老准备的，是一项较长周期的投资，存银行利息低且利率下行的趋势较明显，锁定一个固定3.5%的利率也非常不错。
3、未来不管是采用保单贷款、减保取出或是直接退保都比较灵活，假如孩子大了想帮帮也比较灵活。
综上两个例子，体现了增额终身寿想比较其他理财产品的优点：
1、长期锁利功能，可以把3.5%的复利锁定一辈子，对照欧美发达国家的零利率，甚至付利率的国债都有人抢，3.5%现在不高，以后可能都想不到。
2、增额终身寿领取采用的是减额领取（部分退保）或直接退保，所以说，领取相当灵活，没有时间上的限制。
3、因为保障弱，上面都没有讲到，但是身故保障还是有杠杆功能的，特别是在交费期，通常有1.4倍（保费）或1.6倍（保费）的杠杆。
4、增额寿现金价值高，如果短期用钱，可以采用保单贷款（可贷80%的现金价值），保险公司官微直接操作，手续简单，到账快，且利率不高。
总之，增额终身寿险是一款偏理财弱保障的保险产品，适合想存钱（周期稍长），但又想取出灵活的朋友购买。
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我想购买一份终身寿险，最近看上了平安的玺越人生，想作为理财和养老金买入，值得买吗？
优秀作者:蔡猫猫