浅谈保险中的重大过失是什么(浅谈保险中的重大过失事件)

浅谈保险中的重大过失

○任 嵘

投保人缔结保险合同的目的是为了防范风险，即为了填补保险事故给投保人或被保险人所造成的损失，所以原则上要求保险人对于投保人或被保险人的过失所引发的保险事故作为保险人的承保范围。将投保人、被保险人的重大过失行为与故意行为不予区分，同样不予理赔，此举值得商榷。

保险条款中经常会规定，对于投保人、被保险人的故意或重大过失行为，保险人不负责赔偿。保险合同纠纷中，关于何为重大过失行为，往往成为双方争议的焦点。

民法上对于重大过失并没有清楚的界定，多将故意与重大过失并列，赋予相同的法律责任。保险法中也未对重大过失与故意予以明确的区分。笔者认为，保险中的重大过失行为不等同于故意行为。重大过失是指行为人未尽一般人的注意义务，导致损害的发生。故意是指行为人明知或预见某事故会发生，而有意促进或放任其发生。在主观心理上，故意是指行为人对损害后果抱着追求的态度，或者是确信损害后果基本上必定会发生而抱有放任的态度；重大过失是指行为人只是确信损害后果可能发生，但对此损害后果的发生抱着不希望的态度。

对于投保人或被保险人的故意行为，保险人当然免责；对于他们的重大过失行为，从保护投保人、被保险人和受益人的合法权益角度出发，保险人不应全部免责。但为了督促投保人、被保险人更加理性地采取损害预防措施，遵循公平合理原则，促使保险当事人的利益平衡，对于因投保人或被保险人重大过失行为发生的保险事故，应根据投保人或被保险人的过错程度，根据其行为在保险事故损害中所起作用的大小、原因力比例，确定保险人的责任，可按比例酌减赔付金额。

在实务中，对依据保险合同中约定的投保人或被保险人对保险事故的发生有重大过失而认定保险人免责的情况，应持比较谨慎的态度。保险人应承担较重的举证责任，即保险人首先应举证证明其已对投保人或被保险人进行了提示与明确说明义务，其次保险人还应证明投保人或被保险人存在重大过失且与保险事故的发生具有因果关系。

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