导语：投保时不查，理赔时不赔，保险公司为什么挨骂？

“保险公司在客户投保时，什么都是好好好；到了理赔的时候，就说这个不行那个不行。保险公司在投保时应该进行客户身体状况调查，不然承保了就应该赔”。这个说法在网络上很流行。

消费者基于对保险公司的不信任而发出这样的呼吁，很合理。

站在个人的角度来看，我也希望是这样，最好就是我提供个人信息，掏钱，其它需要核实的信息全部保险公司自己来。

然而这样却很不公平。我说的不公平，并非指对保险公司不公平，是指对诚信的消费者不公平，这里简单的解释一下。

1、《保险法》规定了最大诚信原则

别小看这句话，这句话其实是保险里面非常重要的一个原则，就是“最大诚信原则”。

翻译成大白话就是：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。

有了这一个前提，后面的双方义务执行时就有了明确的依据。

2、《保险法》规定了投保时的客户义务

这一条其实很长，下图是全文：

那么，对投保人有法律约束，对保险公司，有没有类似的约束呢？相邻的第十七条就有：

这两条明确说明了保险公司义务之一是要说明合同内容，投保人的义务之一是如实告知，大多数业务员和客户在签订过程中还是会尽到双方义务的。

注：别看《保险法》第十七条寥寥几句，其实保险公司需要做的东西是很多的，而且该条款其实约束力很大。

3、为什么说投保时调查对客户不公平？

就象其它行业中签订合同一样，总会有一些人因这样那样的原因，并不能够切实履行双方责、权、利。保险最终落实下来，对应的还是人。一样米养百样人，在哪里都适用。

如果因为一小撮人的不诚信，就要让保险公司花费大量人力、财力去做投保前的调查，这个调查投入会是天文数字。

钱从何来？用之于民、取之于民啊，这笔钱必然会分摊到每份保单中。是不是意味着保费上涨？

如：购买一份年限额200万的医疗险，本来这个年龄段价格是500元。但是因为保险公司要付出大量调查成本，成本均摊后，在这个年龄段的价格调整了600元/年，这多出的100块是不是本来可以节省的？

可能觉得100块好像不多，但是算下比例，加费20%，什么概念？普通制造业一些行业的毛利率在5%左右。

这对那些履行了如实告知义务的客户来说，相当于他们为其它人的不诚信买了单，对于这些客户来说，岂不是做了冤大头？是不是非常的不公平？

所以，现在能理解为什么保险公司在投保前不调查了吗？绝不是为了拒赔找借口，而是依据《保险法》，为客户减少不必要的开支；当然了，同时也可以增加自身的产品竞争力，双赢。

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